有关消费金融公司提供汽车抵押贷款的问题

随着三家银行系消费金融公司的破茧而出，使得人们对消费金融公司推动我国扩大内需、刺激消费的预期显著增强。

银监会相关部门负责人指出，设立消费金融公司，能为商业银行无法惠及的个人客户提供新的可供选择的金融服务，满足不同群体消费者不同层次的需求。

说到汽车抵押借款，令许多借款人最为感到不便就是车辆抵押后，没有了便捷的出行工具。

现在市场上的车辆抵押贷款服务中，有公司推出了无需抵押车辆的服务，而行业中做的最专业的当属宜车贷。

只需在车辆上安装GPS，就可以在获取资金的同时，还可以将车辆直接开走。

这种模式的出现为汽车抵押借款市场带来了一场革命，宜车贷无疑成为首个被需求人群所推崇的服务平台。

商业银行的个人银行服务分销渠道依附于商业银行的分支机构，主要提供住房抵押贷款、汽车抵押贷款、信用卡业务以及有抵押有担保的现金贷款业务，其风险管理较多地依靠抵押和担保。

所以，专家指出，银行提供的消费信贷类产品更多地满足于收入稳定、有着良好信用状况的中高端消费者。

　　较高门槛保证消费金融公司资本实力分析人士指出，设置较高的进入门槛，一方面保证了消费金融公司拥有充足的资本实力，抵御风险能力较强;另一方面，也预示了只有大银行或者大的集团机构才有资格设立消费金融公司，“未来银行系消费金融公司将成为市场的主流。

”在银监会出台的《消费金融公司试点管理办法》中规定，消费金融公司注册门槛为3亿元人民币或等值的可兑换货币;主要出资人应具有5年以上消费金融领域的从业经验，最近1年末资产总额不低于600亿元人民币，连续2个会计年度盈利，承诺3年内不转让出资。

由于消费金融公司业务范围较为狭窄，使得成立消费金融公司对商业银行吸引力下降。

从防范风险的角度，监管机构不允许消费金融公司提供车贷、房贷等大宗消费品贷款，但目前我国消费信贷类的金融业务中，80%以上是房贷和汽车贷款，而与居民生活息息相关的教育、装修等项目占比很少。

虽然工行、交行等大型商业银行此前均对设立消费金融公司表示出了兴趣，不过从中国证券报记者了解的情况看，也有些银行对于成立消费金融公司不太“感冒”。

分析人士指出，从银行的角度来讲，设立消费金融公司必然消耗商业银行自身资本金，尤其是在监管机构加强资本监管、银行资本金成为稀缺资源的情况下，商业银行尚没有大规模开展设立消费金融公司的动机。

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